大学生村官201*年工作设想发言稿大纲

大学生村官201*年工作设想发言稿大纲

大学生村官“201*年工作设想”发言稿（设计）

一、礼貌性问候二、自我介绍

三、201*年度学习工作小结（附带感谢镇各级领导、同事，尤其是成长导师）

四、201*年工作设想

1）回应不足与问题

a心态调整变应付为主动

b明确目标弥补不足提高综合素质c调配时间勤走基层努力为村民办实事

2）具体工作设想

a争取在上半年内，完成村内各个自然坡走访调研工作，体察村情民情，掌握本村社会经济各领域第一手信息资料，形成客观详实的调研报告

b协助村总支书与村“两委”干部，千方百计争取、筹措资金，争取在年内完成村内公路拓宽修整工程，打破制约本村社会经济发展这一最大瓶颈

c重点做好800亩蔬菜生产片区这篇文章，开展广泛调研，争取在市场开拓、生产技术统一、规模集约经营、产业配套方面有所作为，积极探索自我创业之路五、几点意见和建议1）针对新选拔的村官群体专业、素质、能力各具差异的特点，能否结合基层特点，探讨制定大学村村官入职基层的各项基础性素质技能标准，在入职前对各村官实行集中培训考核

2）能否根据各村官意愿和初衷，结合村官的五条出路，在培养上体现一定差异性，进一步体现针对性。

扩展阅读：担保工作设想及纲要

担保工作纲要和工作设想

担保公司是一个以资金为主要经营手段,以信用担保为主要经营内容的特殊类型的企业,其经营机制的构建既有一般企业所具有的共性,也有一般企业所没有的特性。担保公司经营的是风险，销售的是诚信，如何在担保这一高风险领域求得自身的生存和发展,建立健全一套科学、合理、灵活、有效的经营机制是关键。公司必须解决三大问题：企业制度的安排；企业的战略选择；企业文化的塑造。其中企业制度的安排中需解决企业产权制度；企业的组织机构；企业的管理制度。久皓担保融资公司作为民营投资商业性担保机构企业产权制度在公司章程中亦已明确故不多赘述。一、公司组织结构：担保公司组织结构的设置依据主要以审、保、偿相分离的原则设计的。虽都各不相同，但其设置的原理是一致的，其示意如下：

董事会总经理资信评估部询服务咨项目受理资信评估市场开拓1.

部担保业务风险管理部发展部综合管理部项目调研评审分析项目管理保后跟踪风险管理法务操作债务追偿资产评估规划制定战略研究理论探讨投资策划人事管理行政管理财务管理信息化建设

当然，组织结构的设置大体如此，可根据公司规模的大小编制设置取舍，

如发展部可暂时不设，资信评估和担保业务可合为一体以减少人员编制，（也可不设部门设专职人员）以节省费用。

二、企业的管理制度

制定一套齐全、完善、协调的管理制度,推行规范化、程序化管理，规范员工行动指示办事方法、规定工作流程的规章或约定，是公司全体员工行动的准则,办事的依据,使公司的工作纵横连贯,上下协调,各个职能部门分工明确,职责清楚,相互协作，使公司形成良好的工作秩序，使员工养成良好的工作习惯和工作作风。管理制度的落实可使公司业务经营提高工作效益,促成公司经营目标的实现。是确保公司搞好经营的重要基础工作。

在办理担保业务过程中,必须严格执行有关规章制度,并制定科学的操作规范和处理程序由于担保业务种类的多样化,各种担保业务的具体操作过程和要求又不尽相同,加之各种不同组织形式的担保机构自身的内部组织结构和分工、授权不完全一致,担保业务处理的具体操作程序不可能整齐划一。因此,其基本流程与控制显得非常复杂,但一般来讲,应根据以下基本流程并设计必要的控制要点。1.担保申请阶段的控制2.担保受理阶段的控制3.担保审核决策阶段的控制4.签订合同与收费阶段的控制5.担保期间的控制6.担保合同履行阶段的控制

1.

7.付款及其催收阶段的控制基本流程示意如下图1：

企业咨询，索取材料1、填写完整的《担保申请表》2、营业执照复印件3、企业法人代码证或组织机构代码证复印件4、公司、产品简介5、贷款证或贷款卡复印件6、上两年度及上月财务报表注：以上材料需盖公章1、按《所需材料清单》提供材料（原件备验）；2、预交项目评审费企业提出担保不合要求，回复企业资信评估部进行项目初审资信评估部验收材料、收取项目评审费、正式受理流程示意如下图2：

1.3

担保部进行项目调研、评审评审会通过后，公司发出《担保意向通知书》，企业可建设银行启动贷前审查程序评审会审议担保公司、银行、企业、反担保人签订有关合同交纳担保费及项目评审费余额协助企业办理相关法律登记手续办理有关反担保手续银行放款、担保公司正式承保担保公司进行保后跟踪管理按担保公司要求配合跟踪管理偿还贷款、担保项目终止

企业、自然人申请贷款客户经理调查并出具报告银行受理担保业务部受理项目评审委员会审核企业、自然人申请担保验收材料总经理审批担保业务部经理审核董事会审批保后跟踪管理银行放款签订借款合同签订担保合同，交纳担保费签订反担保合同，办理有关登记还清贷款，担保终结

审查程序

第一，企业向银行申请贷款

第二，银行审查贷款要求，并将需要担保的企业申报担保机构。第三，申请担保的企业应具备下列条件:经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格;在国有商业银行或其他依法设立的金融机构开立账户的中小企业;具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较高;资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力并能按照规定提供有效可靠反担保措施的中小企业;

第四，担保机构进行综合平衡，决定是否给予担保、何种形式的担保、担保的比例。

此程序是担保机构最关键的步骤。一般而言，公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审主要内容包括:企业基本情况、项目基本情况、项目及后续产品的技术分析、企业财务状况、市场预测及销售分析、企业资金及还款

1.

来源、安全保证措施、基本风险度评估、其他需要说明的问题以及结论。

第六，承担担保责任。所有的、允许流通或转让的财产承担保证责任。第七，要受保企业提供反担保物。

构建合理的贷款担保业务模式以保障公司的盈利性是我们面临的一大难题。要建立、健全一个以经济效益为核心、以企业文化为动力、以资本运作为基础、以信用考评为依据、以业务创新为重点、以风险防范为保证的管理有序、扩张有度、进退有方、奖罚严明、充满活力的经营机制和担保业务模式。个人认为应从五个方面来考虑:

（一）信用考评机制的构建首先,要制定一套完整、科学的客户信用考评指标,包括个人客户信用考评指标和企业客户信用考评指标两个部分。个人信用考评指标主要应包括月收入、家庭财产、负担系数、学历、职业、职务、职称、户籍、年龄、过往信用记录等。企业信用考评指标主要应包括净资产、净利润、资产负债率、销售收入增长率、利润增长率、销售利润率、贷款按期偿还率、流动比率、速动比率、现金流量债务总额比以及企业法人代表领导者和高层管理人员的综合素质和财务管理水平等也非常重要。对企业进行评价时,现金流比利润更重要,而且要兼顾以往的经营业绩与未来发展趋势。

（二）风险防范机制的构建风险防范包括风险评估、风险预防、风险监测和风险控制四个方面。风险评估是根据对客户资信状况和反担保财产状况的调查,风险评估的关键,是要做到资信调查细致、反担保财产评估准确，风险预防是针对项目运作过程中可能出现的各种风险,事先采取一些必要的防范措施,力求避免和减少风险。风险预防重点要把好“三关”:

1.

一是要把好客户资料的审查关,确保资料真实、合法、有效。个人客户要重点审查婚姻证明、家庭及工作单位地址和电话。

二是要把好反担保财产产权关系的调查关,确保抵押或质押反担保财产产权真实、清晰、合法,未设定抵押或质押。

三是要把好担保审批关,适当的职责分离，正确的授权审批，充分的凭证和记录是必须做到的，报到银行的项目必须经过正常的担保审批程序,不允许任何部门和个人有越权、越级和操纵行为。风险监测是在担保项目运作过程中,随时对项目及各种潜在的风险因素进行跟踪、监控、测评,当发现风险达到一定程度时,及时发出警报。风险控制是指风险一旦发生,就要通过风险抑制、风险分散、风险转移等办法,把风险程度和风险损失控制在最小范围内。贷款担保风险控制的重点在于建立两个系统:

一是要建立担保贷款逾期催收系统,拥有多种行之有效的催收手段;二是要建立反担保财产处置变现系统,客户一旦违约,能以最快的速度和较好的价格处置反担保财产,实现资金回笼。

（三）资金补偿机制的构建随着担保规模的不断扩大,客户违约的数量也会不断增加,资金补给问题将日益突出。担保业务要想得到持续、健康的发展,必须有一个正常的、稳定的资金补充来源。从最近几年看,担保公司可建立四条资金补充渠道:

i.ii.iii.iv.

1.

建立担保基金,吸取基金会员;实施增资扩股,吸收新的股东;

每年从担保盈利中提留适当比例用于充实担保资金;开拓投资业务,用投资收益充实担保资金。

从长远来看,担保公司还有四条资金补充渠道应积极开拓:

（四）利益激励机制的构建。事实上,企业的利益是建立在每一个员工的个人利益基础之上的,只有当员工意识到自己的劳动成效与其个人利益密切相关时,才能最大限度地调动每一个员工的积极性和创造性，员工的工作能力才会得到最大限度地发挥。建立利益激励机制的重点是要抓好以下制度的建设:

1.工资考核制度。要把职能部门的工资考核办法与业务部门的工资考核办法分立开来。职能部门人员的工资可由“基本工资+效益工资”构成,业务部门人员的工资可由“底薪+提成”,构成工资级别的设置宜粗不宜细,这样可为员工多提供一些晋级的机会。

2.职工持股制度。在公司发展成熟阶段，可拿出20%30%股份转为职工持股,部门经理、和主要业务骨干以上人员均可分配股份。

（五）发展创新机制的构建担保公司要想获得长期、持续、稳定的发展必须抓好企业文化建设和业务品牌创新。企业文化建设的目的,是要培育企业全体员工共同的追求和共同的价值观,增强企业的凝聚力、鼓动力和竞争力。担保公司企业文化建设的任务:一是要培育公司的企业精神,用这种精神去统一意志、鼓舞士气、战胜困难;二是要塑造公司的良好形象,提升公司的知名度和信誉度;三是要提高全体员工的综合素质,确保担保服务水平和服务效率的稳步提高。

三、企业文化的塑造：概括十六个字：“以人为本、自律严谨、规范运作、诚信经营”。担保公司后首要任务是进行市场选择。许多公司比较忽视这一环节,认为只要有项目就可以担保,实际上并不是所有的好项目都适合担

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保。这是因为每个担保公司都有自己的优势和劣势,担保必须扬长避短,选择在自己熟悉的行业进行担保。贷款担保,取得固定担保费收入,可将其称为“固定收费模式”。相对而言,在新的业务模式中将一部分固定担保费改为由企业的认股权支付,因为认股权毕竟不是现实的股权,所以,我们将它称之为“准股权业务模式。因此,货币市场和资本市场简单的非此即彼,即债权模式(贷款)和股权模式(风险投资)的非此即彼,通过这种业务模式的担保,可把债权模式和股权模式有机地结合起来。准股权业务模式的担保又不同于风险投资，风险投资如果投资成功,就取得巨额回报;投资失败,就血本无归。作为准股权业务模式的担保,如果企业发展得很好,就可行使认股权,可以获得作为风险投资所能享受到的利益;如果企业运作不好出现亏损,就可以不行使认股权,而作为债权人优先于股东对企业进行债务追索。从这个意义来说,它的风险应该比标准的风险投资所面对的风险要小一些。另外,风险投资的数额决定要求股权的数额,而准股权业务模式担保的的数额,并不一定要求相同数额的认股权,根据不同的担保费率、反担保水平,其要求的认股权的多少是不同的,有可能只要求小于担保数额的认股权,这样担保公司获得的收益比标准的风险投资也要小一些。

四、公司经营和定位

经营中坚持以市场为导向，以效益为中心，以诚信立足，加强风险防

范。树立“规范化经营、流程化管理、品牌化营销、创新性发展”的经营理念，具体从五个方面入手：

1、市场化定位归结起来就是市场化的原则。即把市场化原则贯彻到公司的全部工作中去，一切以市场为标准。实施市场化原则最关键是两条，一

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是用人:二是选择项目。经营中坚持市场化运作，在政策允许范围内担保业务的种类、担保期限、担保费用、担保形式可根据市场需求进行调整和补充。以人为本的企业文化，公司不仅仅是资金的组合，更是人才、经验、关系的组合，

2、要弘扬以人为本的企业文化，建立以与公司绩效相联系的利益机制为核心的人力资源激励机制，在公司内部开展各项业务培训，以营造组织的学习氛围，提升人力资本；提升客户管理平台、扶助客户发展，以培植客源。

3、组织保障系统在公司内部组织架构上要实行审、保、偿分离，分工由不同的部门和负责人负责，部门和岗位的职责明确，权责分明，审、保、偿互相关联又互相制衡。通过设置科学合理的组织架构，可以起到很好的风险预防作用，要建设一套先进的风险管理与优秀人才的优势。

4、制度保障系统风险防范要通过制度来实现，公司要制订一系列的规章制度和运作程序来堵塞内、外部的风险漏洞，并在实践中不断地健全和完善。担保公司的主要制度有:作业公开制度、廉洁制度、项目调查程序、项目评估程序、项目审批程序、委员会评审制度、专家评审制度、项目经理责任制、保后跟踪管理制度、逾期催收制度、风险预警制度等等。

5、法律保障系统担保公司的法律保障系统分为三个层次:第一层由公司内部的人员组成；第二层是外聘的律师事务所作为公司的法律顾问单位；第三层是聘请当地政法界退居二线的高层领导干部担任担保公司的高级法律顾问。

在担保业务开展之初,公司必须进行市场定位、市场选择,并与业务模式、人才结构相匹配,不能盲目担保。市场选择包括：

1.

(1)市场定位：一线“双大”客户是银行的直接客户，担保公司插不上手，二、三线中小企业和个体经营者是我公司和银行互动发展的部分。不言而喻客户市场空间非常有限，我们只能从被银行筛选剩下的维持经营的企业中择优寻找客户，面对的客户群是中小企业包括乡镇企业及有融资需求的个体经营者或创业者。这就要求我们进一步加强市场开拓、提高服务质量和自身的市场发掘能力、项目评判能力、风险控制能力，开发创新业务品种等方式赢得发展空间。

(2)行业选择：重点扶持符合行业发展前景、符合国家产业政策、科技技术进步、开拓国际市场等有发展前途朝阳行业的企业和项目，高科技是高成长的标志之一。传统产业虽然没有高额利润,但风险也小,适合固定收费模式的担保。高成长的行业适合于准股权业务模式担保，若是在自己非常熟悉的行业中选择把握会更大。

(3)项目受理条件的选择：具体受理条件如下:

①累计在保额不超过本公司净资产的10%;②申请担保额不超过该企业有效资产的70%;③该企业有效资产不低于100万元人民币;④该企业资产负债率不超过70%;

⑤对于政府优先发展、扶持的项目以及其他特殊的项目，经公司办公会研究决定后，予以受理。

(4)专业筛选:人的能力是有限的,信息的来源也是有限的。随着公司的发展,每一个担保公司都应向专业化发展,找到自己的专长担保,固定自己的

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担保领域,在一个或几个行业里建立自己的信息优势,利用自己所掌握的丰富经验进行担保,,可考虑采用准股权业务模式的担保介入,这可以降低信息不对称带来的风险,也是竞争的必然结果。

(5)产品选择产品的类型可分为换代型、创新型、改变型三种。前两类产品担保业务要慎重，可采取准股权业务模式的担保;而对第三类产品,则可采取固定收费模式的担保。

(6)发展阶段的选择按企业发展可分为四个阶段:种子期、创业期、扩张期、成熟期。种子期一般来说是不应介入这个阶段的。创业期企业距盈亏平衡点还有12年的时间。可考虑采用准股权业务模式的担保介入,否则,一般也应回避。扩张期以何种担保模式介入,应视自身的专长和企业的具体情况而定。成熟期这个阶段的风险相对较小可积极介入。记住保别人先要保自己。担保机构的作用是扶植有潜力的优质企业，而不是“扶贫。否则，担保机构自身也无法生存。为降低公司经营风险可采取分散的策略即：业务品种多样化、期限结构多样化、额度结构多样化、行业分布多元化和地域分散化等等。简单的说就是鸡蛋不能放在一个蓝子里。

现我国有三种性质的担保机构:一是中小企业信用担保机构,属于政府为间接支持中小企业设立的政策性扶植机构,不以营利为目的;二是由中小企业作为会员自愿出资、以会员企业为服务对象的中小企业互助担保机构,也不以营利为目的;三是民间投资、以营利为目的商业性担保机构。国家经贸委推行和建设的“一体两翼”是指以政府的政策担保为主体，商业担保和互助担保为两翼的担保体系。从长远的发展来说，三种性质的担保机构，商业性担保机构发展成熟壮大的可能要快一些；据不完全统计陕西省各市县现共有７０

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多家近80家信用担保公司，注册资金６０多亿元，可担保融资额３００亿元以下。其中有小部分是一些企业为了某一个项目而专门设立的，在项目融资完成后，没有注销处于停业状态；还有一部分处于惨淡经营、艰难维持的状态；而真正能正常经营的还不足,西安经发担保公司目前有2亿元左右的在保额，但仅有200多万元的利润，收益率不足2％。以商业担保业务运作的市场化和商业化程度最高，但就整体而言，担保公司的收入分为贷款担保项目收入和担保资本利息收入两类，仍然处于微利的状态，并没有找到一致认同的良好模式。担保的核心作用在于信用增级，由于担保机构只能以自有资本开展业务,如果受保企业的信用等级为BB级，通过AA级担保公司的担保，实现信用增级，则BB级至AA级之间的风险溢价就是担保公司所增加的价值。表现为资本回报率较低，缺乏利益动力虽然担保费率较高但放大倍率较低，主要原因是担保公司担保收益太低:按规定，担保机构收取的担保费用，不得超过同期银行贷款利率的50%。以年息5.31％，放大倍数保守按5倍计算，担保公司每年的担保收入仅有资本金的13.3%注册资金5000万的担保公司每年保费收入仅有665万，再扣除掉运营成本、税费等开支，也就所剩无几了。所以总体上担保费收入并不理想。考虑到风险因素，诸多笔款项中有一项出现风险，本年度也就基本颗粒无收了。因此，以担保费作为主要收入来源的担保公司，基本注定了难以得到长足发展，故单独讨论担保公司意义不大，这是因为单纯的担保公司运行风险大，效益低，所以依托广泛的银行、投资等机构与丰富客户会员资源，开展与政府、银行、创业投、风险投等机构和部门的合作，是担保公司健康发展的基础条件。与投资担保、银行、典当、拍卖、民间借贷、信用评估、会计、法律事务法院（执行担保）等机构建立

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战略联盟关系，放大其投资担保收益。应该说，这种“市场纽带”联合参与”的模式是担保公司的惟一出路。担保公司的互惠联盟式的合作优势在于各自的职能发挥，一旦它们建立起联盟合作关系，它们之间的合作将会相得益彰天衣无缝。在与银行合作过程中的注意事项有:(1)确定担保公司自身的资信等级

（2)建立信息共享、工作共参机制，工作共参机制既是实现双方公平、长期合作的基础，(3)建立风险共担机制

(4)担保放大倍数的确定（争取政策规定的允许的上限，放大到10倍）。（5)一定的利率优惠

(6)担保基金的运用（基于担保公司的金融性质，对担保基金的存款利率应按照银行同业拆借资金利率对待）。

在选择协作银行时可与多家银行签订框架性协议，择优合作，以增强银行间的竞争性。担保公司在国内尚属起步阶段，运思路、经营手法、人才储备等各方面都在摸索前进。国家经贸委规定的放大倍数为5～10倍，但实际运营中，这个倍数弹性会很大。经营业绩良好的担保公司资金可以交叉放大，倍数可能会达到数十倍。正常情况下，中小企业担保机构的业务总量至少应该为其注册资本的5－10倍,但在实践中西安市很多机构连这个起码的放大倍数都达不到，目前银行给予担保公司的放大倍数一般控制在注册资金（或实际存入银行的保证金）的5倍以内，而更为普遍的是出现在1－3倍之间，如果经营状况较差、无业绩记录的担保公司有可能根本无法获得银行授信，从属于银行贷款一部分的担保业务，银行的认可程度直接关乎担保公司的“饭

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碗”。得不到银行的认可,很难开展担保业务，只能以自有资金运营，无法发挥担保公司应有的作用，完全没有政府财政背景和银行背景的一些比较小的、缺乏战略思维的一些担保公司目前举步惟艰也就不足为奇了。因此，商业性担保公司就必须在经营思路上有所发展、有所创造、有所突破。

本人认为：业务创新是担保公司的生命，业务品种的开发和合作银行的开拓,是担保收入的源泉。其他公司推出的“徽贷通”和“乐收益”产品就是一种创新，把理财、担保和委托业务三者有机的结合起来创立了自己的担保品牌。还有银信推出的“乾掌柜”的理财产品即拓宽了融资渠道也推动了担保业务的开展。我们要根据自己的实际情况适时设计和推出一些新的产品来扩大和发展公司的业务及可持续的发展能力。我们要扩大自己的视野，不能只盯在自己的一亩三分地上，要考虑培养自己的竞争优势和公司可持续发展能力。一些担保公司业务缺乏创新,仍采取原来的资产抵押方式运作贷款，已很难满足市场变化和需求。要突破依赖抵押的传统信贷模式，1、不搞当铺式经营，创新并推行多人保证贷款及辅助担保。由于弱势群体往往没有合格的抵押物，且由于客户寻找单一的有实力的保证人存在较大困难，为此，接受多个保证人的联合担保。同时，针对小企业的股权特征，把小企业贷款偿还责任与企业法定代表人、实际控制人、大股东挂钩，并要求其夫妻提供共同担保，把企业的“有限责任”转变为个人的“无限责任”。实践证明，这是突破小企业信贷抵押瓶颈的一个有效方法；2、额小期短，动态博弈。“额度小、期限短、面积广”坚持的小企业信贷方针。其设计思路是在多期重复博弈的环境中，将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架，用较小额度、较短期限进行尝试，在长期重复博弈中发现借款者的真实信用水平。如果借

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款人在借款后续还款过程中表现良好，就可在后续合作中反复得到信贷服务，获得更高额度的贷款即贷款累进制度；平均贷款期限一般都在3个月以内。在较短贷款期限的基础上，要求客户“笔笔清”，起到“早期预警”的功能，能及时甄别、排出生产经营出现异常变动的客户，有效缓解信贷风险。实践证明，动态博弈机制是一种行之有效的风险管理办法；3、风险覆盖，一户一价。面向无抵押客户发放的贷款，关键在于利率水平可以覆盖各项运营成本与预期风险损失。利率定价的基本方法是在风险覆盖的基础上，实行不同客户的差别定价。每个客户的贷款定价，是在保底利率的基础上，基于央行规定的贷款利率政策，结合本地市场的同业定价，综合考虑客户的现金流量、贷款期限、信用等级、贷款方式、所处行业及其它业务贡献等流向指标，将利率细分为多个档次，为不同资质的客户提供不同利率。4、开发和挖掘民间融资潜力，扩大市场占有份额。首先在不触碰政策底线的基础上，要创新融资手段和融资工具，要根据市场的需求推出有一定吸引力和有影响的理财产品，如银信推出的“乾掌柜”和徽商推出的“乐收益”等，设计的产品要具有前瞻性和合理性，要兼顾两个方面（社会和经济）的效益。既要注意产品本身带来的收益还要注意产品本身带来的附加值即中间收入。其次融资和信贷投放要比例协调，在风控措施到位的情况下选择的目标市场要和国家支持的产业政策要保持一致，现在投资担保市场风行的理财产品和项目的对接(客户直接对项目)一对一，五对一等等不一而足，但29对一就涉嫌非法集资，超过了政策底线，就要要受到查处。要处理好资本经营（自营）和商业运营（简称：商营）的关系。自营规模不能超出注册资本的20%，所以重点就是做好商营也就是上面谈到的民间融资。这就要发挥我们的智慧，这不仅考验

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我们的操作技能和业务水平同时也考验我们的创新能力。自营和商营要有机协调发展或你中有我或我中有你似有形又无形。

因多数中小企业缺少有效的抵押物。所以附加认股权的条件是一种创新的担保方式，准股权业务模式也因此应运而生。以企业资产（机器设备）的抵押和股东股权的质押结合构成反担保措施。如资产为机器设备由于其专用性变现较为困难，甚至无法变现，那么结合股权共同处置则更具有可操作性。一般而言，抵押和质押的结合是一种好的反担保方式。对于高成长的企业其股权的收益远远高于其债权的收益。在确保担保资金的安全对高风险的项目引入股权的概念,来达到提高收益的目标。具体来说，可把担保费率从3%降至1%，据市场调查西安担保公司对外担保费率一般执行的是2％－3％之间，个别可能更高；同时附加认股权的条件。总之，收取的担保费率越低，提供的反担保资产越少，则要求的股权认购权越多。在进行准股权业务模式担保决策时应遵循的原则主要有:

(1)利险相随的原则。高风险必须获取高收益进行补偿。

(2)担保与人的原则。即由于合作中存在信息不对称使得道德风险显得比较突出,因此,宁为一流的人、二流的项目担保,也不为二流的人、一流的项目担保。

(3)对不可控风险超过两个以上的项目不予担保的原则。保公司一旦投资并取得股权,其资金就固化为资产,在没有退出机制的情况下,只能通过被投资企业的正常分红获取回报。因此,担保公司投资后，在企业运营达到稳定阶段后，采取股权回购或股权转让的方式收回投资，因为生命在于运动,资本在于流动。

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金融活动实质就是信用运动，是一种市场高度不完全、信息高度不对称的经济活动。,在这种经济活动中有必要借助信用担保机构,通过它所特有的控制风险手段来实现信用增级和信用放大。因此,随着金融活动的发展和升级,在现代市场经济发展出融资担保（包括企业流动资金贷款担保;银行承兑汇票承兑担保;个人消费类贷款担保;融资及其它贷款业务担保等）、交易担保、税收担保、司法担保等多种多样商业性的信用担保业业务扩展和创新。公司作为担保机构除主要为中小企业提供担保业务外,在可能范围内做好担保延伸业务如典当、拍卖以及其他业务,如投资咨询、商账管理、资信调查、信用卡担保等，还可以做好今后向民营城镇银行发展的准备。现国内担保行业大部分公司还是在生存线上挣扎，如果老老实实地做传统担保业务，墨守成规要求企业提供的抵押质押等反担保措施比银行的要求还要苛刻，恐怕经营就很难维持下去。所以要以创立优秀担保品牌为中心点，立足于建设先进、规范、高效的担保与风险控制平台，依托于科学、务实和高效的风险监管及项目决策机制，创新以担保与投资相结合、项目运作与资本运作相结合、传统担保与金融投行相结合的运作模式，为省内外优秀中小企业提供快捷、优秀、多渠道的金融担保服务，推动社会资源的优化配置，促进中小企业经济发展。

。投资公司和担保公司是“孪生兄弟”，所以许多投资公司的职能和要求

会在担保公司中体现，也就是说担保公司会按投资公司的方式运行。投资公司或风险投资公司与担保公司战略合作模式应该是双赢的。担保公司除担保费用外，还可享受资金增值带来的额外收益;投资公司可获取远远超出自营的资金额度，担保公司根据投资偏好，选择合适的投资公司，作为合作伙伴，双方在投资领域及长远规划方面达成共识;投资公司组织人力对欲投资行业

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的行业背景、市场前景、技术现状、管理能力、当前发展状况和相应政策法规等进行集中研究，并选择合适的企业投资，切入该行业。首先，投资公司对项目进行立项式的审查，然后提交担保公司进行风险评估，通过后依靠担保公司在银行的授信获取款项，发放给企业。需要注意的是，发放款项前，由担保公司、投资公司、企业达成三方协议，所获款项需以股份方式投入企业，同时要求企业以有限的固定资产以及无形资产（专利、著作权、非专利技术等知识产权）质/抵押给公司作为反担保，必要时可同时要求企业法人代表承担无限连带责任作为反担保。在设定反担保物时，应首先以存单及其他有价证券作质押。然后再以企业的厂房、机器设备作抵押。质押作为担保机构要求被担保方作为债务的反担保的一种方式，对促进资金融通和商品流通，保障交易安全和债权实现，稳定社会经济秩序具有重要意义。质物必须具有交换价值，并且具有可让与性。质物之所以作为质押法律关系的标的物，担保债权的实现满足债权人的利益，就是因为质物具有交换价值，能够在市场中交易，在债务人不履行债务时，债权人即可从质物拍卖、变卖所得价款中优先受偿。三是第三方提供担保。由于存在信息不对称现象,因此在所有的风险中“道德风险”显得比较突出。根据我国银行的数据,现在不良贷款率是10%以下,而几年前更高。不良贷款主要是通过运用以下四种措施来降低的:①通过法律途径强制收债;②上门催收;③核销与资产剥离;④增发新贷。从5倍的担保放大倍率和3%的担保费率来看,这是不足以补偿风险的。对受保企业预警的主要方法是，建立以“不良资产比例、资产流动性比例、盈亏状况、资本充足率、费率变动的状况、担保风险度的变化、内控完善程度以及市场风险水平”为核心的整套风险监测、预警指标体系，当然也应该

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包括高管的去职和聘用。重点担保风险的控制要建立三个系统:

一是制度保障系统，规范化经营、流程化（程序化）管理；

二是要建立担保贷款逾期催收系统,拥有多种行之有效的催收手段；三是要建立反担保财产处置变现系统。

从降低风险的角度出发,可从担保方向、反担保、再担保等方面着手,采取对高风险的项目不涉足、提高反担保的要求、进行再担保。要按照“四易”（即易于变现、易于评估、易于执行操作、易于触动受保人利益）原则确认反担保物。在设定反担保物时，应首先以业主或法人代表个人财产作抵押，然后再以企业的房产、存单及其他有价证券和知识产权作抵押或质押。通过建立反担保措施增强对企业经营者的责任，并对其进行有效约束。抵押和质押的结合是一种好的反担保方式。过对受保企业法人代表个人资产和健康状况调查后，要求其个人提供连带责任，保证也是一种较好的反担保措施，它能在一定程度上降低道德风险。

判断一个公司是否有投资价值或进行担保的标准有:1、是否有规范健全的财务制度；2、是否有一支优秀的管理团队；

3、是否有切实可行的发展规划、战略和完整的商业计划书；

4、是否有技术领先、市场前景广阔的产品，现有产品的市场份额是多少；5、以往的现金流向。

担保公司是一种信誉证明和资产责任结合在一起的金融中介机构。作为中间人，在银行和客户的夹缝中艰难生存。在贷款客户的选择上，担保公司与商业银行之间存在着很大分歧：银行一直追逐的服务对象是行业发

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展前景好、实力雄厚的大客户、国家重点支持发展的产业等，对于投向中小企业的贷款往往有着谨慎又怕麻烦的心理；而担保公司面对的客户群，自然是被银行已经筛选剩下的“二、三线客户”了，贷款本身就存在着风险较大的问题，但为了与银行达成合作，担保公司只好不顾风险，独自揽下了全额担保的压力，而这样就更加大了担保公司的潜在风险。一些银行便提出了极为苛刻的要求，甚至让担保机构在银行存入1∶1的保证金，即存多少贷多少，直至客户归还贷款。目前在西安地区由专业担保公司担保的贷款余额仅占全部贷款余额的1%左右。在一些担保贷款业务比较红火地方商业银行、股份制银行等一些中小银行，专业担保贷款余额也只占总贷款余额的4%左右。全国几千家担保公司的平均信用额放大仅2倍多。一些担保公司只得以自己的资产全额质押于银行，为被担保企业贷款；在中国的中小企业和个体经营者中，绝大部分仅凭其资质和信用无法从商业银行获得贷款。它们的生存与发展，几乎命系中国担保业的生存与发展，双方都面临信用危机谁先帮谁渡过难关呢？目前还是个死结。担保公司因为担保放大倍数的缩小，从而影响到担保费收入也限制了贷款担保的规模，进而限制了担保费收入。其次，担保资本规模的大小成为决定担保公司资信等级的关键因素之一。然而，“担保公司之所以叫信用担保，核心就在于其自身有专业的风险控制能力，可以实现信用增级，拥有放大功能。如果是按照1∶1甚至折价来融资，它和质押、典当没什么区别，担保的作用完全没有实现。因为担保公司的风险判断标准和银行不尽一致，不符合银行贷款条件的企业，担保公司有自己控制风险的手段，可能认为是资质优良的企业，愿意提供担保。企业到期归还银行贷款，担保责任解除，保费收入

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就转化为公司实际的收入。公司通过一种个性化的服务，逐一去考察和判断企业的风险，在风险识别和控制上及催收手段上完全可能优于银行。”

以上仅是个人不成熟的看法，只是框架性的内容,具体实施细则只能待熟悉情况后再赘述，时间仓促不及推敲修正，有不对的地方请指正。

1.李志宪201*年4月9日

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