浅谈农村信用社支持小微企业面临的难点和对策
浅谈农村信用社支持小微企业面临的难点和对策
兴文县农村信用社课题组
在国际经济形势日趋复杂的今天，支持小微企业发展，不仅成为中央经济工作会议的主题之一，也成为各级地方政府201*年的工作重点。小微企业是我国经济社会中活力最强，抗风险能力最弱，承担社会责任和社会功能最多，政策性属性特征最突出的群体。绝大多数小微企业集中在县域经济，虽然西部县域经济又是资金最贫乏、资金供求矛盾最集中的地区，但是多年的实践证明，当前西部地区最欠缺的不是资金，而是严重缺乏防止自身资金不断持续大量流失的保护制度和约束机制。
一、兴文县小微企业发展的环境及优势
（一）矿产资源优势明显。兴文县矿产资源区别于其他区县的突出优势是富集而配套、量大而质优。目前已探测查明的矿产资源有28种，其中煤、硫铁矿、盐、石灰石四种资源最为丰富。兴文不仅自身资源禀赋好，而且地处川滇黔三省结合部，紧邻“古叙煤田”，距贵州毕节、云南威信和镇雄等煤炭资源富集地较近，资源后备充足，贵州毕节地区是中国南部最大的煤炭基地之一，每年从兴文过境的煤炭约200万吨。
（二）交通区位条件突出。兴文县处于川滇黔三省交通枢纽的节点。一是水路。兴文县距纳溪大渡码头50公里，距江安二龙口码头60公里，同周边资源县相比，兴文离上述码头最近，出境通道均为二、三级黑色路面或水泥路面。宜宾打造沿江经济带，兴文县完全可以作为资源供给地、物流集散地和化工产品输出地融入其中。二是铁路。兴文县距宜宾金沙湾火车站75公里，距在建的江门火车站10公里，未来成都至贵阳高铁的建设，兴文县将成为宜宾打通南向出海通道、联系北部湾、珠三角等地区，乃至东南亚的必经之路。三是公路。兴文县距泸州市叙永县30公里，距云南威信县96公里，距国道213线15公里，到宜宾、泸州两市均为二、三级水泥路面，极大缩短了川南、川东、滇北和黔北的时空距离。
（三）项目承载潜力巨大。兴文县太平工业集中区，距县城7公里，规划面积约20平方公里。县域内共有大小溪河19条，其中古宋河是县境内流域面积最大、河道最长的一条河流，今年将开工建设的全市最大中型水库新坝水库，将为太平工业集中区及沿线乡镇提供充足的水源保障。同时，县委、县政府大力改善电力、通信等基础配套设施条件，积极向上争取汇报，为项目的建设提供了较好的发展空间。
二、农村金融机构支持小微企业面临的难点
（一）经营管理整体水平不高。大多小企业发展的起点低，严重缺乏技术改造和转型升级能力，企业自主创新动力不足，实行家族式管理模式，管理粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，经营管理水平不高，盈利能力较差。
（二）硬性拖欠加剧小微企业资金紧张。调查显示，今年以来小微企业被大企业拖欠款项情况进一步加剧。抽样调查的27户县域中小企业中被大企业拖欠款项的占到100%。同时，由于大多小企业生产经营两头都面临的是大企业，都是依附于大企业下传统的代工企业和劳动密集型企业，进一步加剧了中小企业资金紧张的矛盾。
（三）小微企业抗风险能力明显不足。受市场等多种因素影响，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，尤其是近年来不断攀升的劳动力成本、原材料价格、融资成本，导致大多数小微企业抵御风险的能力下降。
（四）严重缺乏抵押担保基本条件。小微型企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限。而在保证担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，金融机构难以具有贷款支持的积极性。
（五）信用环境导致个别企业失信现象。随着近年来县域经济市场化程度的迅速提高，在实体经济的经济活动和信用行为的过程中，少数小微企业资信程度偏低，经济活动和信用行为的违约现象时有发生。
三、做好小微企业信贷服务的主要对策
（一）打造小微企业发展和信用环境。新型工业化和新型城镇化互动发展，既是推动小微企业快速发展的经济基础，也是提高小微企业信用积累和融资能力的基本条件。一是要以科学规划为龙头整体推进兴文县新型工业化和城镇化的互动；二是以经营城市为平台，提高新型工业化和城镇化建设水平；三是以少数民族文化为特色，打造精品城镇；四是以市场体系建设为载体，统筹兴文县城乡发展；五是以创新体制为动力，构筑城镇化发展平台。
（二）建立小微企业融资渠道多元化模式。要还原小微企业承担大量社会功能的政策性属性。一是可以考虑建立多级财政下的小微企业发展基金和信贷风险补偿基金，资金来源可以从城镇土地开发、工业化发展和资源开发等行业的地方性收入中提取。二是完善优势小微企业资金扶持制度，用有限的资金优先支持具有良好市场前景的小微企业。三是针对大多小微企业处于发展初期，企业自我积累非常少，信用水平和融资能力严重不足，而民间资金丰富并且比较活跃等实际情况，积极改善政策环境，大力推动民营融资担保机构建立，引导民间资金向民营资本转变，吸引民营资金进入融资担保领域，借助担保平台，增强民营融资担保力和规模，引导金融机构信贷资金支持小微企业发展。四是放宽市场准入条件，引入竞争机制，为民间资本进入更多行业领域提供更多的优惠政策。五是加大对外开放的力度，利用多种渠道和手段，更好地吸引资本、技术，引导外资投向县域优势骨干小微企业。
（三）提高农村信用社小微企业金融服务水平。为了有力的支持兴文县委、县政府推进新型工业化和城镇化互动，加快兴文县域经济健康快速发展，农村信用社有许多工作要做。一是实施小微企业信贷培植工程。通过建立小微企业信贷培植机制，对符合产业政策、市场前景好、效益好、发展潜力大和讲信用的小微企业实施重点支持，推动一大批县城小微企业从弱到强，从小到大，逐步发展壮大起来，并成为引导产业结构调整的龙头和纽带。二是实行客户经理负责制。建立农村信用社客户经理联系小微企业制度，确定由客户经理负责调查了解辖内小微企业生产经营和信贷资金需求情况，提供办理贷款的全程服务，提高了小微企业金融服务效率和风险防控管理水平。三是优化产品创新服务机制。突出小微企业个性化服务特色，针对小微企业担保难的问题，根据流动资金需求“急、频、少”的特点，推出“最高限额抵押贷款”、“应收账款抵押贷款”、“存货或仓单抵押贷款”等业务新品种，采用“随用随贷随还、周转使用”等贷款方式。同时，积极开办土地、房产抵押贷款，为小微企业签发银行承兑汇票等业务。积极尝试小微企业联保贷款业务，采用多家企业组成联保组织，为成员提供担保的方式。在效益优先、风险可控的前提下，尽可能满足小微企业个性化、多样化的融资需求。（四）健全和发展县域中小企业担保体系。首先要分层次建立专业信用担保体系。在实行财政分级管理体制下，各区县安排财政支出时，可按一定比例提取小企业发展基金，或由财政和银行共同出资组建，还可以通过社会集资、发行债券、股票等形式扩充基金；也可以由小企业组建联合担保共同体，实行股份制，按担保比例和额度收取一定手续费。这些担保机构既有政府支持，又能通过投资和资金运作等经营手段谋求自身发展，为应付随时可能发生的代偿风险和保证自身生存积累必要的资金，逐步在全市各区县成具有一定规模的担保体系；其次是增加专业担保机构的资金来源。在有政府支持的前提下，担保机构的资金来源可考虑以下几条渠道：一是财政和政府部门出资；二是会员单位交纳的会费或风险准备金，这是会员制担保机构可采用的资金来源；三是担保机构经营所获得的经营收入而补充的担保基金；四是向社会各行业、企业事业单位、个人募集资金。资金来源的多样化，可使财政、商业银行、中小金融机构、中小企业等有关利益各方风险共担，利益共享；再次是落实担保企业的优惠政策。要充分利用国家对贷款担保行业的一系列优惠、扶持政策，发挥财政中小企业发展基金及风险补偿基金作用。逐渐完善以企业的无形资产反担保或集团总部对下属子公司的反担保制度，降低贷款担保风险。在贷款担保体系建立的过程中，在允许的范围内逐渐加大担保基金的放大倍数，提高担保机构的担保水平，加快担保机构间的联保和再担保的“立体”担保体系建设，开展综合性的再担保服务。
（五）建立新型的银政企合作关系。为解决小微企业信息渠道不畅的问题，应构建提供信息咨询服务的平台。一是地方政府应当牵头组织政府相关部门和金融机构，共同搭建重点融资项目信息沟通平台，构建有形或无形的银企合作平台。二是建立和完善全县重点融资项目建设信息情况定期通报制度，定期对全县重点建设项目的项目组织、项目实施、项目进度、项目资金概算、项目进展情况和宏观经济形势对项目建设的影响程度进行通报。保持信息沟通机制的及时性和连续性，减少相互之间的重复劳动，提高金融机构受理企业重点融资项目和申报项目的效率。三是理清地方政府、银企之间的政策关系和利益关系，地方政府和金融机构应当建立小微企业帮扶制度，规范小微企业内部管理，提高企业自身素质。四是地方政府和金融机构应当鼓励企业积极开展制度创新，建立现代企业管理制度，完善法人治理结构。五是政府和金融机构应当引导企业规范财务制度，提高财务管理水平，加强小微企业财务核算指导和检查监督，确保小微企业财务真实，引导和帮助小微企业稳步经营和增强发展后劲。
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在国际经济形势日趋复杂的今天，支持小微企业发展，不仅成为中央经济工作会议的主题之一，也成为各级地方政府201*年的工作重点。小微企业是我国经济社会中活力最强，抗风险能力最弱，承担社会责任和社会功能最多，政策性属性特征最突出的群体。绝大多数小微企业集中在县域经济，虽然西部县域经济又是资金最贫乏、资金供求矛盾最集中的地区，但是多年的实践证明，当前西部地区最欠缺的不是资金，而是严重缺乏防止自身资金不断持续大量流失的保护制度和约束机制。
一、兴文县小微企业发展的环境及优势
（一）矿产资源优势明显。兴文县矿产资源区别于其他区县的突出优势是富集而配套、量大而质优。目前已探测查明的矿产资源有28种，其中煤、硫铁矿、盐、石灰石四种资源最为丰富。兴文不仅自身资源禀赋好，而且地处川滇黔三省结合部，紧邻“古叙煤田”，距贵州毕节、云南威信和镇雄等煤炭资源富集地较近，资源后备充足，贵州毕节地区是中国南部最大的煤炭基地之一，每年从兴文过境的煤炭约200万吨。
（二）交通区位条件突出。兴文县处于川滇黔三省交通枢纽的节点。一是水路。兴文县距纳溪大渡码头50公里，距江安二龙口码头60公里，同周边资源县相比，兴文离上述码头最近，出境通道均为二、三级黑色路面或水泥路面。宜宾打造沿江经济带，兴文县完全可以作为资源供给地、物流集散地和化工产品输出地融入其中。二是铁路。兴文县距宜宾金沙湾火车站75公里，距在建的江门火车站10公里，未来成都至贵阳高铁的建设，兴文县将成为宜宾打通南向出海通道、联系北部湾、珠三角等地区，乃至东南亚的必经之路。三是公路。兴文县距泸州市叙永县30公里，距云南威信县96公里，距国道213线15公里，到宜宾、泸州两市均为二、三级水泥路面，极大缩短了川南、川东、滇北和黔北的时空距离。
（三）项目承载潜力巨大。兴文县太平工业集中区，距县城7公里，规划面积约20平方公里。县域内共有大小溪河19条，其中古宋河是县境内流域面积最大、河道最长的一条河流，今年将开工建设的全市最大中型水库新坝水库，将为太平工业集中区及沿线乡镇提供充足的水源保障。同时，县委、县政府大力改善电力、通信等基础配套设施条件，积极向上争取汇报，为项目的建设提供了较好的发展空间。
二、农村金融机构支持小微企业面临的难点
（一）经营管理整体水平不高。大多小企业发展的起点低，严重缺乏技术改造和转型升级能力，企业自主创新动力不足，实行家族式管理模式，管理粗放，信息渠道不畅，缺乏对市场信息的分析判断能力，经营管理水平不高，盈利能力较差。
（二）硬性拖欠加剧小微企业资金紧张。调查显示，今年以来小微企业被大企业拖欠款项情况进一步加剧。抽样调查的27户县域中小企业中被大企业拖欠款项的占到100%。同时，由于大多小企业生产经营两头都面临的是大企业，都是依附于大企业下传统的代工企业和劳动密集型企业，进一步加剧了中小企业资金紧张的矛盾。
（三）小微企业抗风险能力明显不足。受市场等多种因素影响，小微型企业相比于大、中型企业抗风险能力更差，在小微企业发展的过程中，很多不可控因素可直接导致小微企业的经营困难，尤其是近年来不断攀升的劳动力成本、原材料价格、融资成本，导致大多数小微企业抵御风险的能力下降。（四）严重缺乏抵押担保基本条件。小微型企业由于自身经济实力有限，很多企业将有限的资金投入生产经营之中，企业固定资产数额较小，可抵押资产数量有限。而在保证担保方面，社会对担保责任的法律意识明显提高，一般有一定经济实力的企业不愿轻易为其它企业担保，金融机构难以具有贷款支持的积极性。
（五）信用环境导致个别企业失信现象。随着近年来县域经济市场化程度的迅速提高，在实体经济的经济活动和信用行为的过程中，少数小微企业资信程度偏低，经济活动和信用行为的违约现象时有发生。
三、做好小微企业信贷服务的主要对策
（一）打造小微企业发展和信用环境。新型工业化和新型城镇化互动发展，既是推动小微企业快速发展的经济基础，也是提高小微企业信用积累和融资能力的基本条件。一是要以科学规划为龙头整体推进兴文县新型工业化和城镇化的互动；二是以经营城市为平台，提高新型工业化和城镇化建设水平；三是以少数民族文化为特色，打造精品城镇；四是以市场体系建设为载体，统筹兴文县城乡发展；五是以创新体制为动力，构筑城镇化发展平台。
（二）建立小微企业融资渠道多元化模式。要还原小微企业承担大量社会功能的政策性属性。一是可以考虑建立多级财政下的小微企业发展基金和信贷风险补偿基金，资金来源可以从城镇土地开发、工业化发展和资源开发等行业的地方性收入中提取。二是完善优势小微企业资金扶持制度，用有限的资金优先支持具有良好市场前景的小微企业。三是针对大多小微企业处于发展初期，企业自我积累非常少，信用水平和融资能力严重不足，而民间资金丰富并且比较活跃等实际情况，积极改善政策环境，大力推动民营融资担保机构建立，引导民间资金向民营资本转变，吸引民营资金进入融资担保领域，借助担保平台，增强民营融资担保力和规模，引导金融机构信贷资金支持小微企业发展。四是放宽市场准入条件，引入竞争机制，为民间资本进入更多行业领域提供更多的优惠政策。五是加大对外开放的力度，利用多种渠道和手段，更好地吸引资本、技术，引导外资投向县域优势骨干小微企业。
（三）提高农村信用社小微企业金融服务水平。为了有力的支持兴文县委、县政府推进新型工业化和城镇化互动，加快兴文县域经济健康快速发展，农村信用社有许多工作要做。一是实施小微企业信贷培植工程。通过建立小微企业信贷培植机制，对符合产业政策、市场前景好、效益好、发展潜力大和讲信用的小微企业实施重点支持，推动一大批县城小微企业从弱到强，从小到大，逐步发展壮大起来，并成为引导产业结构调整的龙头和纽带。二是实行客户经理负责制。建立农村信用社客户经理联系小微企业制度，确定由客户经理负责调查了解辖内小微企业生产经营和信贷资金需求情况，提供办理贷款的全程服务，提高了小微企业金融服务效率和风险防控管理水平。三是优化产品创新服务机制。突出小微企业个性化服务特色，针对小微企业担保难的问题，根据流动资金需求“急、频、少”的特点，推出“最高限额抵押贷款”、“应收账款抵押贷款”、“存货或仓单抵押贷款”等业务新品种，采用“随用随贷随还、周转使用”等贷款方式。同时，积极开办土地、房产抵押贷款，为小微企业签发银行承兑汇票等业务。积极尝试小微企业联保贷款业务，采用多家企业组成联保组织，为成员提供担保的方式。在效益优先、风险可控的前提下，尽可能满足小微企业个性化、多样化的融资需求。
（四）健全和发展县域中小企业担保体系。首先要分层次建立专业信用担保体系。在实行财政分级管理体制下，各区县安排财政支出时，可按一定比例提取小企业发展基金，或由财政和银行共同出资组建，还可以通过社会集资、发行债券、股票等形式扩充基金；也可以由小企业组建联合担保共同体，实行股份制，按担保比例和额度收取一定手续费。这些担保机构既有政府支持，又能通过投资和资金运作等经营手段谋求自身发展，为应付随时可能发生的代偿风险和保证自身生存积累必要的资金，逐步在全市各区县成具有一定规模的担保体系；其次是增加专业担保机构的资金来源。在有政府支持的前提下，担保机构的资金来源可考虑以下几条渠道：一是财政和政府部门出资；二是会员单位交纳的会费或风险准备金，这是会员制担保机构可采用的资金来源；三是担保机构经营所获得的经营收入而补充的担保基金；四是向社会各行业、企业事业单位、个人募集资金。资金来源的多样化，可使财政、商业银行、中小金融机构、中小企业等有关利益各方风险共担，利益共享；再次是落实担保企业的优惠政策。要充分利用国家对贷款担保行业的一系列优惠、扶持政策，发挥财政中小企业发展基金及风险补偿基金作用。逐渐完善以企业的无形资产反担保或集团总部对下属子公司的反担保制度，降低贷款担保风险。在贷款担保体系建立的过程中，在允许的范围内逐渐加大担保基金的放大倍数，提高担保机构的担保水平，加快担保机构间的联保和再担保的“立体”担保体系建设，开展综合性的再担保服务。
（五）建立新型的银政企合作关系。为解决小微企业信息渠道不畅的问题，应构建提供信息咨询服务的平台。一是地方政府应当牵头组织政府相关部门和金融机构，共同搭建重点融资项目信息沟通平台，构建有形或无形的银企合作平台。二是建立和完善全县重点融资项目建设信息情况定期通报制度，定期对全县重点建设项目的项目组织、项目实施、项目进度、项目资金概算、项目进展情况和宏观经济形势对项目建设的影响程度进行通报。保持信息沟通机制的及时性和连续性，减少相互之间的重复劳动，提高金融机构受理企业重点融资项目和申报项目的效率。三是理清地方政府、银企之间的政策关系和利益关系，地方政府和金融机构应当建立小微企业帮扶制度，规范小微企业内部管理，提高企业自身素质。四是地方政府和金融机构应当鼓励企业积极开展制度创新，建立现代企业管理制度，完善法人治理结构。五是政府和金融机构应当引导企业规范财务制度，提高财务管理水平，加强小微企业财务核算指导和检查监督，确保小微企业财务真实，引导和帮助小微企业稳步经营和增强发展后劲。
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